Вексель – Что это такое? Особенности в 2021 году

Содержание
  1. Что такое вексель и откуда он взялся
  2. Где применяют векселя
  3. Особенности векселя
  4. Виды векселей
  5. Простой
  6. Переводной
  7. Ордерный
  8. Именной
  9. Банковский
  10. Кто может выписывать вексель и как это сделать
  11. Обязательные реквизиты векселя и исключения из правил
  12. Как вексель может приносить доход
  13. Погашение векселя
  14. Отличия от других долговых документов
  15. Отличия векселя от долговой расписки
  16. Отличие от облигации
  17. Чем вексель отличается от вклада
  18. Отсутствие страховки
  19. Выплатить по векселю не могут раньше времени.
  20. Налогообложение
  21. Отличие от чека
  22. Банковский вексель на примере Сбербанка
  23. Чем может быть опасна покупка векселя
  24. Вексель выдан мошенниками
  25. Вексель неправильно оформлен
  26. Платить по векселю должна другая компания не та, у которой вы его купили
  27. Вексель потерялся
  28. Что делать если должник отказывается платить по векселю
  29. Стоит ли вообще покупать векселя

Оборот ценных и долговых бумаг на территории нашего государства регулируется теми или иными нормативно-правовыми актами. К примеру, акт в данной сфере – Закон «О рынке ценных бумаг», также регулируется Гражданским кодексом. Но на такой документ, как вексель, он не распространяет свое регулирование. Для данного термина законодателем разработан свой закон Российской федерации – «О простом и переводном векселях», основан на нормах Женевской конвенции, прошедшей еще в прошлом веке.  

Но для рядового гражданина, труженика, или неопытного финансиста, пытающегося разобраться в природе и правовых характеристиках финансовых документов, понятие векселя может быть и знакомо, но сильно размыто. Вы наверняка слышали о векселях с курсов истории, или среди других долговых правовых бумаг, таких как сделка по займу, расписка, договор банковского кредита. О том, что обозначает термин «вексель» и его характеристиках, которые должен знать каждый, стоит детально разобраться, о чем и пойдет речь в данной статье. 

Девушка стоит на фоне белого графика и читает
Давайте рассмотрим, что представляет собой вексель

Что такое вексель и откуда он взялся

Вексель имеет много схожего с долговой распиской. Он заверяет, что векселедатель (эмитент) обязуется выплатить кредитору (векселедержателю) некую сумму денег за срок, прописанный в долговой бумаге. Также, векселедатель может встречаться в литературе или правовых актах как должник, а выплата по бумаге – погашение финансового векселя. 

Распространена ценная бумага в финансовых операциях между юридическими лицами. Намного реже такая бумага выпускается для того, чтобы занимать деньги у физических лиц на развитие бизнеса.

Частные лица тоже могут задействовать вексель вместо привычной расписки, но такие ситуации крайне редки и практически не используются, ибо требуют достаточных знаний и опыта в данной сфере.

Итак, что такое вексель простыми словами – официальный долговой акт, имеющий свои реквизиты и правовое регулирование. Он обозначает возможность того, что держит вексель в своем имении, потребовать выплатить сумму денег, указанную в бумаге спустя время у человека, выдавшего такую ценную бумагу. Как сроки погашения, так и объем финансовых выплат оговариваются заранее и указываются как основные реквизиты документа, без которого он считается недействительным.

Касательно возникновения, то стоит начать еще со времен Античных Греции и Рима. Ранние упоминания о долговом акте касаются первого государства, в котором активно промышляли различные «менялы» среди городской знати.  Постоянная нехватка средств для существования, а также боязнь передвижения на большие расстояния со своими богатствами (например, караванами) привели к тому, что купеческие гильдии могли оформлять расписки у менялы одного города, под которой давалось право получить н-ную сумму в другом городе. При этом, меняла из другого города имел право предъявить расписку и вернуть свои деньги обратно.

Экран компьютера с графиками акций
У векселей долгая история возникновения и развития

Такая расписка схожа с современной вексельной системой. Данные векселя активно использовались в средневековой Италии, когда она считалась сердцем финансовой и хозяйственной жизни древней Европы. Поэтому, Италию и считают матерью векселей, которыми мы расплачиваемся сейчас. Если поначалу ценная бумага давала гарантию, что вы получите свои ценности в другом месте, то потом она стала процессом обмена продукции на деньги, которые человек получал через некоторое время с издержками или без таких – процентный или беспроцентный вексель.  

Вексельные взаимоотношения развивались несколько сотен лет и отличались, зависимо от периода, страны и ее экономики, культуры. С целью собрания всего накопленного вексельного законодательства и устранения пробелов в имеющихся правовых актах было собрано несколько межнациональных конференций, самая известная из которых – Женевская 1930 года. На ней было подписано три конвенции – основа для компилирования законодательства для стран, участвующих в вексельной политике. 

На территории СССР после подписания международных актов, векселя почти не использовались до 1990 года.

Где применяют векселя

Сейчас, такие долговые акты активно используются только финансовыми учреждениями. По статистическим данным Центрального Банка, все организации со спецификой кредитования к 2017 году привлекли средств при помощи векселей на сумму около полутриллиона рублей. 

После ужесточения правил ЦБ по оцениванию рисков в деятельности с ценными бумагами, рынок сузился. Также, это произошло из-за лишения несколько сотен банков лицензий в 2014 году. Полная очистка рынка привела к тому, что некоторые функции векселей вовсе прекратили свое использование.  

Данная долговая бумага станет полезным рычагом для кредитования малого и среднего бизнеса. Вексель показывает, что компания заняла деньги и должна их вернуть, он задействуется как гарантия для получения конечного продукта, поставляемого с отсрочкой выплаты. Также, бумагами могут заниматься и физические лица, выдать вексель, продать, передать или подарить, что невозможно с обыкновенной распиской.  

Итак, работа с вексельными документами решает множество задач:

Создает все гарантии для обязательного получения финансов за поставку товаров, выполнение работ или оказания услуги

Ценная бумага может быть залогом или предметом договоров дарения или купли-продажи

Дает сторонам согласовать договора купли-продажи или поставки товаров без упоминания о предварительной оплате

Это эффективный финансовый инструмент для работы между юридическими и физическими лицами

Особенности векселя

Уникальные признаки вексельной бумаги заключаются в таких моментах при составлении:

  • Абстрактность ценной бумаги.  Простыми словами – взаимоотношения между сторонами имеют исключительно денежное выражение и никак не связываются с прямыми обязательствами участников (например, в договоре поставки);
  • Такой документ можно передать третьему лицу без специфического документирования или уведомления контрагента;
  • Бесспорность финансового документа. Требования по нему должны выполняться беспрекословно и не должны иметь отклонений.
  • Солидарность ответственность – за невыполнение или несвоевременную оплату все лица, причастные к его выдаче отвечают в равных долях. 
  • Документарная форма. Вексель формируется в виде стандартного бланка бумажной формы с указанными в законе реквизитами.
  • Если векселедатель не уплатил средства – можно даже не доходить до судебного разбирательства. В такой ситуации вам поможет нотариальный протест (составленный нотариусом акт, подтверждающий о принудительном взимании средств по векселю с векселедержателя).

Виды векселей

Классификация векселей включает варианты, с которыми мы познакомимся далее.

Простой

Простой вексель – часто встречаемая форма ценной бумаги. Лицо, выдавшее такой финансовый документ, выступает в роли должника. При оформлении простого векселя следует учесть обязательные правила. В названии необходимо написать слово «Вексель». В основе бумаги указывается точный срок погашения долгового обязательства, а также место или форма передачи денежных средств кредитору. Отдельным пунктом указывается векселедержатель и его данные. Последний раздел содержит дату и место заполнения ценной бумаги. Сформированный документ должен иметь подпись векселедателя.  

Переводной

Переводной вексель – более сложный документ в структурном плане. В этой ситуации, в роли дебитора (должника) выступает персона, имеющая незакрытые кредитные обязательства перед векселедателем. При этом, природа обязательства не имеет значения.  Векселедатель может заполнить данную бумагу в форме дебиторской задолженности или взятия кредита. 

Переводной вексель — форма контракта, имеющая в обязательном порядке наличие третьего лица. Посторонний человек – должник перед лицом, выдающем вексель. В нашей ситуации, передача ценного акта означает переход права требования долга с должника. Нужно учесть, что обязательства по кредиту в таких документах обладают более строгим характером взысканий, в сравнении со стандартными договорами.  Не каждый ЧП или ФЛ захочет брать на себя такой груз. Для вступления бланка в законную силу, бумага должна иметь заверение должника. Наличие такого акцепта подтверждает согласие для уплаты по кредиту. Стоит обозначить, что при неимении акцепта, все обязательства переходят к векселедателю. Факт подтверждения превращает стандартный вексель в переводной. 

Женские руки смотрят на графики на бумаге и на телефоне
Существуют различные виды векселей

Ордерный

Лицо – держатель векселя не обозначается. Остаётся только факт обязательной оплаты теми персонами, кто выдал бумагу. Ну, и остальные обязательные реквизиты — сумма, сроки, форма/место. А вексельное обращение может «кочевать» с одного держателя к другому. На момент во времени, когда нужно возвращать долг, кредитором будет тот, кто держит вексель сейчас. 

В случае замены владельца ордерного векселя, индоссамент (надпись, заверяющая переход прав с одного субъекта на другого) не нужна. Но его можно и сделать. И если индоссамент был учтен, то все дальнейшие операции по передаче бумаги должны быть идентичны, то есть, содержать надпись. А сам вексель становится уже именным.  

Простой пример: вексель выдал Женя, а держателями за все время были Дима, Кирилл и Игорь. На момент окончания срока выплаты владелец Игорь – он и потребует долги с Жени. Но, у него нет денег. Тогда, Игорь может воспользоваться своим правом и потребовать деньги в порядке очереди с каждого прошлого держателя – такая особенность данного вида ценных бумаг. То есть, все прошлые держатели – должники перед новым. 

Именной

Простой или переводной вексель, в котором конкретно указано лицо, являющееся держателем и имеющее право предъявления выплаты к должнику обязательств по ценной бумаге. В бланке указывается его имя и данные для идентификации.

Банковский

В 21 веке, банковские учреждения также занимаются активной выдачей вексельных бумаг. Цель такой работы – привлечение большего количества должников, а, соответственно, и капитала. Схема схожа с договором вклада, но имеются и значительные отличия. 

Банковский вексель не имеет поддержку и защиту со стороны государственных органов. Также, не имеет страховки. То есть, если банк вдруг случайно обанкротится – лица-вкладчики не получат абсолютно ничего. Однако! Стоит упомянуть, что вексель банка имеет преобладающее право над другими ценными бумагами. И в такой ситуации, после распродажи банка-банкрота, в первом порядке средства получат вкладчики организации по вексельным договорам. Затем – по договору простого вклада. 

Но, банки не только торгуют векселями. Они и покупают их у посторонних субъектов. И, аналогично, занимаются перепродажей бланков другим участникам финансового оборота. В этих ситуациях ответственность ложится на большее количество лиц, что очень удобно для держателей – вы в любом случае получите деньги обратно.

Но, не все так просто с банками (как обычно). По факту, финансовое учреждение заплатит меньше человеку, купившему вексель. Всем же надо иметь свою выгоду, вот и банки гоняются за кровными процентами. Разберем на примере.

Стоимость векселя, который продаст вам банк считается по определенной формуле:
Сумма долга векселедателя – аналогичная сумма * срок до момента выплаты денег * ставка по кредиту, установленная банком.
Пример: вексель на получение 45 тысяч рублей через 2 года будет такой:
45 000 — 45 000 * 2 (время) * 0,25 (годовая ставка — 25%) = 22 500 рублей.

Выходит, чем больший срок до момента получения средств, тем меньше сумма продажи векселя. Предельную цену можно заиметь в последний момент перед предъявлением выплаты. И, если такой выдается крупной организацией или олигархом, то проценты от банка могут снизиться. 

На стоимость влияет и конечное количество держателей векселя. Важно – она никогда не будет выше первоначального долга, прописанного в финансовом документе.

Женщина создает сайт и работает
Существуют формулы расчета стоимости векселя

Кто может выписывать вексель и как это сделать

Правом на выдачу долгового документа обладают юр. и физ. лица с полной дееспособностью. К таким относятся:

  • граждане государства, старше 18 лет;
  • не ликвидированные действующие юридические лица.

ГК РФ запрещает заниматься векселями государственным исполнительным органам. То есть, подобные ценные бумаги действуют в рамках частников или государственных учреждений, не относящимся к исполнительной власти (банковские векселя). 

Чтобы правильно оформить вексельную задолженность, обязательно придерживайтесь законодательных правил:

  1. слово «вексель» в начале документа – обязательно!
  2. акт без содержания дополнительных условий;
  3. долг указывается в числовом значении (не буквами);
  4. указывается конкретный момент времени, до которого производится погашение;
  5. адрес и форма расчёта;
  6. данные о выпускающем лице;
  7. подписи всех участников и печати (если выдает юридическое лицо).

Обязательные реквизиты векселя и исключения из правил

Информация на ценной бумаге должна непременно иметь данные об:

  • названии документа: указываем слово «вексель» и виды векселей (простой, переводной вексель и т.д.);
  • приказ или обязательство. Если вексель на предъявителя выпускается переводной, то должна быть такая фраза: «Выплата … <реквизиты держателя> или в момент его приказа»;
  • данные о персоне, к которой можно обратиться для получения денег по вексельной задолженности: ФИО или название юр.лица, адрес, контактные данные;
  • стоимость векселя. То есть, сумма погашение долга. Если обозначено на документе несколько сумм, то выплачивается самая маленькая. Также, недопустимо менять стоимость векселя, сроки возврата или разбить выплату на несколько платежей;
  • время погашения. Законодательством выделяется несколько вариантов развития событий:

«момент после начала действия»

От даты составления документа считается срок, в который необходимо внести деньги векселедателю

«в определенный день»

Вексельный платеж принимается в точно указанный день

«по предъявлению»

Вексель стоит оплатить в течении года после его создания, если не указано иное время. Просрочили – документ недействителен

«после окончания периода»

Платеж должен осуществиться после времени предъявления. Такой срок – последний день не только для платы, но и протеста

  • место погашения. Если иное не прописано в акте, выплата осуществляется по месту пребывания плательщика. Несколько точек для погашения указывать запрещено!
  • время и адрес формирования акта. Несуществующая дата или место сложения делают бумагу не подлежащей выполнению.
  • подпись создателя документа. Подпись только рукописным вариантом. Если выявлена подделка или подписи вовсе нет – вексель считается не заключенным. Для юридических лиц нужно печать и две подписи: директора организации и главного финансового специалиста.

Главное исключение из правил: ордерной вексель не имеет данных о конечном кредиторе, ибо за период времени они могут свободно изменяться. Также, наличие индоссамента обязует передавать вексель только с постоянным его обновлением. Если такового нет – он не обязателен.

Как вексель может приносить доход

Как и в ситуации с распиской, дебитор может обязаться вернуть сумму денег с процентами или без них. Однако так, как расписку выдает кредитор, а вексель – должник, он сам указывает, какую часть средств поверх векселя он готов выплатить. А покупателю остается согласиться или отказаться от данного условия.

Стандартно – процентный доход держателю указывается в самом бланке.  

В иных случаях прописывается только начальная стоимость, а бумага торгуется по другой стоимости. То есть, доход будет: цена продажи – цена погашения обязательства.

Например: На векселе Дмитрия Александровича указана стоимость — 130 500  рублей, такую сумму ему вернут через 3 года после открытия векселя, как указано на бланке. Он же за него отдал 125 700 рублей. Разница в 4800 – его заработок.

В финансовом деле, разница между реальной ценой при покупке векселя и его документальной стоимостью прозвали дисконт.

Погашение векселя

Схема вексельного платежа требует определенных действий: 

  • требование оплатить по векселю в установленное время. Если дата оплаты – выходной день, то он переносится на первый рабочий;
  • незамедлительная оплата в полной сумме. Исключение – форс-мажорное обстоятельство, препятствующее выплате всех средств. 

Отличия от других долговых документов

Отличия векселя от долговой расписки

Способ формирования. Вексель запрещено заполнять в произвольной форме. Необходимо обязательное наличие реквизитов. Очень часто, вексель как ценная бумага выпускается на специальном бланке с защитой от подделки. Но, и стандартная бумага тоже может существовать.

Вексель имеет степень ответственности, чего не скажешь о расписке. 

Вексель – гарантия долга. Он может формироваться в любой сфере бизнеса или деятельности физического лица, ибо не привязан к конкретным обязательствам.

Вексель как разновидность долговой бумаги имеет международное и национальное законодательное оформление.

Отличие от облигации

Сначала речь пойдет об облигациях, затем сравним с векселем в каждом варианте: 

  1. Форма выпуска: 1) как электронная, так и бумажная; 2) только бумажная; 
  2. Вид выплаты: 1) финансы и имущество; 2) только деньги; 
  3. Выпускается для торговли на бирже; не действует как биржевой документ;
  4. Огромные тиражи эмиссии; уникальный бланк в одном экземпляре;
  5. Дифференцируемая процентная ставка и сроки выплаты/конкретно указанный процент и время;
  6. Долгосрочная инвестиция; кратко или среднесрочное вложение (не более 2 лет);
  7. Исключительно купонный(процентный) документ; может быть и беспроцентным.
Девушка спекулирует акциями
Вексель отличается от иных ценных бумаг и документов

Чем вексель отличается от вклада

Частенько продавцы бумаг практикуют неправильное утверждение о схожести данных продуктов, но доход по векселю превышает вклад. И это чистая правда. Но, о рисках все забывают упомянуть, что и отличает вклад и вексель.

Отсутствие страховки

Вклад в банке имеет гарантию от государства. Банк-банкрот или лишился лицензии – страна выплатит обратно деньги не более 1.4 млн. рублей. Говоря о векселе, даже если выпущен банком, гарантий абсолютно никаких. Ваш вклад не попадает в систему страховки средств.

Выплатить по векселю не могут раньше времени.

Деньги по вкладу вы можете снять в любое время, но и потери от процентов имеются. У векселя дела обстоят не красочно – только конкретное время оплаты, раньше получить деньги никак нельзя.

Налогообложение

Ставка на доход по вексельным операциям – 13%. К примеру, вы выторговали 5000 рублей – 650 отдайте государству в качестве налога.

Отличие от чека

  • Чек – платежное средство, т.е, альтернатива деньгам. Его выдают, чтобы расплатиться за покупку. Вексель же – долговая расписка со своими особенностями.
  • Если чек нужно сразу перевести в наличные, то для второго варианта имеется несколько вариантов событий.
  • Должник по чеку – банк. Для векселя не имеется четкого лица-дебитора.
  • Акцепт плательщика. Для чека такого требования не существует.
  • Сроки оборота: чек – несколько суток; вексель – длительный период времени.
  • Ответственность за фальшивку. Если банк докажет, что подпись на чеке поддельная – не получите ни копейки. Векселедатель же обязан рассчитаться при любом раскладе.
Банковский чек на столе
Для получения денежной выгоды необходимо понимать отличия векселя от иных ценных бумаг

Банковский вексель на примере Сбербанка

Векселя от сбербанка заполняются на специализированных бланках с печатью фабрики «ГОЗНАК».

Выдается такой документ филиалами организации, имеющими права на работу с векселем. Выдача документа на основе договора. Если клиент соизволил обналичить бумагу в другом филиале – заранее указываете такой параметр.

Сбербанк занимается продажей следующих ценных бумаг:

Процентный

Как в рублях, так и иностранной валюте с начислением процента от номинала

Дисконтный

Доходный вариант, при котором выплачивается разница между суммой продажи и номиналом

Чем может быть опасна покупка векселя

Главный фактор – не получить отданные деньги за покупку векселя. Но, имеются и другие варианты развития событий.

Вексель выдан мошенниками

Право на выписку имеет любое юридическое лицо, и этим нередко пользуются преступники. Например, выдадут векселя, по которым никто не заплатит и растворятся в воздухе. Минимальный шанс того, что кредитор добьётся возвращения утраченных средств.

Вексель неправильно оформлен

Имеются крайне строгие правила к формированию бумаги, о которых мы говорили ранее. На нем указываются все необходимые реквизиты. 

Если время для оплаты не записано, предполагается, что такой документ будет выполнен при предъявлении.  

Если один из реквизитов не указан, то написанная бумага считается не вексельной. Это очень важно, особенно при судебном процессе.

Важно: написать вексель можно на простом бланке, для него специальная бумага не требуется!

Платить по векселю должна другая компания не та, у которой вы его купили

Любой кредитор имеет право передать право на вексель другом лицу — это нормально и соответствует закону. На обратной стороне акта указывается имя и контакты лица, который станет новым владельцем, его подпись и печать.

Здесь следует быть внимательным. Около реквизитов прошлого кредитора может стоять: «без права оборота». Такая надпись значит то, что человек ничем не обязан следующим держателям по данной бумаге.  Последний владелец сможет только потребовать деньги с должника, которого через десяток владельцев будет почти не найти.

Если такой пометки не указано, наступает солидарная ответственность по обязательствам. То есть, держатель может взыскать весь долг с одного человека или по частям с каждого.

Поэтому, заранее уточните момент – кто вам заплатит.

Вексель потерялся

Вексель заключается на бумаге и не имеет электронного аналога. Если вы утеряли акт, то доказывать его существование можно только в суде. Как доказательство сойдет, к примеру, договор продажи ценной бумаги.  

Человек в бухгалтерии звонит по телефону
Важно понимать, что покупка векселя может сопровождаться различными трудностями и проблемами

Что делать если должник отказывается платить по векселю

Вариант один – суд. Но сначала обратитесь к нотариусу для получения протеста — подтверждение, что деньги не возвращены. Нотариус направит перед судом акт для должника. Если это не решит проблему, направляемся с полученными документами в суд.

За протест нужно заплатить обязательный сбор – 1% от требуемой суммы для погашения, но не больше 20 тысяч рублей.

Процесс рассмотрения весьма прост. Судья проведет заседание без призыва сторон. Он сразу займется судебным приказом для дебитора. Если он не оспаривает решение, то с таким документом выдвигаемся к приставам.

Еще вариант: нотариус отказался выдавать протест – тоже обращаемся к судье. Но, такое дело уже рассматривается с вызовом участников.

Важно отметить, что суд – не 100-процентная гарантия получения финансов обратно. Есть шанс, что должнику просто нечем платить, и вы останетесь у разбитого корыта.

Стоит ли вообще покупать векселя

Вексель – законодательно урегулированный финансовый акт. Но, пользоваться им стоит со знанием дела и крайне осторожно.

Если не уверены в своих силах и знаниях, обратитесь к более простому и приближенному к гражданам варианту – например, договор банковского вклада. При его составлении убедитесь, что вам и тут не подсунут «кота в мешке».

Подводя итог, стоит упомянуть, что простой или переводной вексель – удобный и продуманный инструмент для получения дохода для кредитора, или средств на выгодных условиях для дебитора. 

В сложившейся финансовой обстановке, для продуктивной деятельности бизнеса, требуется навык владения различными финансовыми рычагами и использование возможностей для инвестирования. Один из таких выгодных инструментов – вексель.  

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Ольга Савичева/ автор статьи

37 лет, Москва. Профессиональный бухгалтер.

Здравствуйте! Меня зовут Савичева Ольга Владимировна и я являюсь дипломированным экономистом и профессиональным бухгалтером.

Расскажу немного о себе:

В 2011 году закончила Финансовый университет при Правительстве РФ по специальности экономист. В 2013 году прошла углубленный курс по бухгалтерии в Высшей школе бухгалтера при Финансовом университете при правительстве РФ.

Диплом бакалавра Савичевой Ольги

С 2012 года оказываю услуги консалтинга в сферах бухгалтерского и налогового учета для малого и среднего бизнеса. Также с 2012 года активно работаю с крупными корпорациями.

Диплом об окончании бухгалтерских курсов Савичевой Ольги

С 2014 года преподаю и курирую курсы бухгалтеров и читаю лекции в Высших учебных заведениях.

На данный момент пишу, отвечаю на вопросы и рассказываю о своей практике на портале «Финансовый помощник Investsave.ru». Рада знакомству!

InvestSave.ru
Добавить комментарий

Как устроен сайт и где мне найти необходимую статью?
Здравствуйте, дорогой читатель!

В разделе "Бухгалтерия" вы можете найти статьи, посвященные бизнесу и устройству предприятия. Данную колонку ведет бухгалтер со стажем Ольга Савичева.

В разделе "Экономика" вы можете найти теоретический материал по экономической теории. Этот раздел ведет экономист со стажем Казинский Михаил.

В разделе "Заработок" вы можете найти статьи, посвященные различным методам заработка онлайн и офлайн. Эту колонку ведет владелец сайта Шухер Семен.
Почему я должен доверять вашему сайту? Чем он отличается от других похожих?
Наши авторы действительно являются экспертами в конкретных сферах финансов, фондового рынка и экономики.

В конце статьи вы можете увидеть ссылку на страницу автора. Перейдя по ней, можно посмотреть биографию специалиста и дипломы, подтверждающие его компетентность.
Как можно задать вопрос для вашего эксперта?
Мы будем рады видеть вопросы любого характера, которые касаются определенной темы, в комментариях под статьями или в форме обратной связи. Ссылка на нее находится в меню, расположенном ниже.